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头部农商行上海农商银行（沪农商行）发布 2024 年报和 2025 年一季报。
年报显示，2024 年，上海农商银行营收净利均保持微增。实现营收 266.41 亿元，同比增长 0.86%；归母净利润 122.88 亿元，同比增长 1.20%。
资产规模方面，截至 2024 年末，上海农商银行资产总额 14878.09 亿元，较上年末增长 6.87%，其中贷款与垫款总额 7552.19 亿元，较上年末增长 6.15%；负债总额为 13598.28 亿元，较上年末增长 6.58%，其中吸收存款 10721.41 亿元，较上年末增长 5.48%。
一季报显示，上海农商行实现营收 65.60 亿元，较去年同期的 70.85 亿元下降 7.41%。其中，利息净收入 47.66 亿元，同比下降 5.62%；非利息净收入 17.94 亿元，同比下降 11.82%。非利息净收入下降主要受上年房屋征收一次性影响。手续费及佣金净收入 6.04 亿元，同比下降 6.26%。
在这一专注于上海市场的农商行的年报中，笔者找出了以下几点值得注意之处。
对公支撑起信贷投放，房地产贷款占全年贷款增量 27.6%
2024 年及 2025 年一季度的信贷投放数据显示，该行资产结构正经历调整。
对公贷款在 2025 年一季度表现尤为抢眼，从去年同期的 65 亿元大幅增至 142 亿元。然而，零售贷款则持续面临挑战，从去年第四季度的 51 亿元缩量降至 2025 年一季度的负 17 亿元。
值得注意的是悦倍网，2024 年全年，该行房地产贷款占总贷款增量 27.6%，预计主要支持保障类住房。
年报则着重强调对科技型小微企业的侧重。
"报告期末，累计服务上海市近半数"专精特新‘小巨人’"企业和约三成"专精特新"中小企业，其中，上海市 242 家"专精特新‘小巨人’"企业和 2,260 家"专精特新"中小企业为本公司授信客户，授信余额分别为 104.52 亿元、453.45 亿元，较上年末分别增长 18.13%、16.69%；贷款余额分别为 92.36 亿元、386.10 亿元，较上年末分别增长 23.74%、17.22%。"
不良率同样显示出明显的个贷和对公此消彼长的特点，2022 年至 2024 年，该行个贷不良率分别为 0.79%、1.12% 和 1.32%；对公的相应数据为 1.22%、1.10% 和 1.02%。
年报着重提到了普惠小微贷款和零售互联网贷款的资产质量情况，提到，"普惠小微贷款不良率呈现上升趋势"，"受经济环境影响，互联网行业整体风险较往年有所提升。"
报告期末，本公司普惠小微贷款不良率 1.92%，较上年末上升 0.47 个百分点，主要由于普惠小微客户规模较小、抗风险能力相对较弱，更易受宏观外部经济环境影响，尤其是产业链末端的小微企业，普惠小微贷款不良率呈现上升趋势。
报告期末，本公司零售互联网贷款规模 419.46 亿元，零售互联网贷款不良率 2.25%，较上年末上升 0.50 个百分点，受经济环境影响，互联网行业整体风险较往年有所提升。
获得近 5 亿元房产征收补偿
与同业类似，2024 年的债券牛市明显提升了该行的投资收益。
年报显示，2024 年该行的其他非利息净收入 44.93 亿元，同比增长 30.38%。其中：投资收益和公允价值变动收益合计为 35.89 亿元，同比增长 14.01%，主要是本集团加强对市场前瞻性研判，主动把握交易机会，优化资产配置结构，经营效益有所提升；汇兑损益 2.13 亿元，同比增长 17.57%，主要是本集团外汇衍生工具和外币资产产生的汇兑收益增长；资产处置收益 5.50 亿元，同比增长 1505.38%，主要是本集团因房产征收补偿获得收益。
而去年同期，资产处置收益仅为 3424 万元。
不过，在 2025 年一季度债市波动的环境下，该行的公允价值变动损益仍然正增长 2.06 亿元，同比多增 2.16 亿元，
5 年扣回 2060 万元绩效薪酬
年报还披露，2024 年，该行员工绩效薪酬延期支付金额为 3.57 亿元，绩效薪酬因故扣回金额 632.93 万元。
此前 2020 年至 2023 年，该行绩效薪酬延期支付因故扣回金额分别为 74.2 万元、279.77 万元、402.42 万元、671.25 万元，五年合计 2060.57 万元。
年报显示，上海农商银行对员工发生违规纪律处分或重大风险事件的情况，每年召开绩效薪酬延期支付和追索扣回领导小组会议，提出问责处罚方案并实施延期支付薪酬扣减和追索扣回处理。
值得注意的是，开年以来，该行已经领到两次监管罚单，其中一则与绩效薪酬管理直接相关。
3 月 12 日，国家金融监督管理总局上海监管局公布行政处罚信息，沪农商行因涉及 18 项违法违规行为被罚款 860 万元。这 18 项违法违规行为，包括了绩效薪酬管理严重违反审慎经营规则、个人贷款管理严重违反审慎经营规则、流动资金贷款管理严重违反审慎经营规则、互联网贷款本地化经营执行不到位、互联网贷款管理严重违反审慎经营规则等等。
作者｜蔡鹏程悦倍网
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